小企業貸款熱潮湧動 掌控風險能力為銀行發展關鍵
路透北京電---彷彿一夜之間，小企業成了中國大小銀行紛紛追捧的明星，發展小企業貸款業務呈現出千帆競發之勢。但專家認為，發展小企業貸款固然是經濟發展以及銀行業務轉型的需要，但該項業務能否蓬勃成長則繫於銀行對風險掌控的能力。
他們指出，對素以大客戶為中心、缺乏風險定價的商業銀行來說，意識與技術是需要解決的兩個問題；而關係到這項業務成敗的小企業信用體系建設，則是需要監管層和政府部門花大力提升的。
中信證券分析師楊青麗稱，小企業貸款轉向亦是銀行面臨大企業市場過於擁擠的一種主動調整。但沒必要為了完成指標硬來，現階段一下子全面鋪開會有很大風險。
中信銀行先前宣佈，《十一五》（2006-2010年）期間將向小企業市場增加1，000億元人民幣的信貸投放；招商銀行<600036><3968>行長馬蔚華則透露未來五年內將該行的中小企業貸款比例提高至60％；中國建設銀行<0939>董事長郭樹清也曾表示，小企業貸款所佔該行業務收入的比重以及增長速度都很快。
中國銀監會數據顯示，今年上半年主要銀行業金融機構小企業貸款餘額2.64萬億（兆）元，比年初增加1，412億元；授信小企業數量為77.86萬戶，比年初增加1.59萬戶，不良貸款率下降1.87個百分點。
**火熱拉幕，謹慎前行**
業內人士指出，由於大企業普遍可選擇在資本市場融資，未來對銀行的信貸需求將有所減小；而隨著利率市場化的進一步推進，也為該項業務的開展提供了可能。
中信銀行公司投資部總經理助理陸金根透露，該行小企業貸款利率平均較基準利率上浮20％，相比大型企業的定價至少高出約30％；而這些客戶的忠誠度非常高，隨著企業的發展，未來一攬子的綜合業務，都十分放心地交給中信做了。
但社科院一位專家指出，與大企業相比，小企業信貸記錄少，貸款金額小，單筆貸款管理成本則比較高。大銀行對貸款給小企業不會很積極，雖然政府可能下發了一定的貸款任務指標，他們的主要客戶還是大企業，當然也願意貸給質量好的小企業。
現下銀行業的小企業貸款風潮其實是形式大於實質。北京一位銀行業專家直言不諱，主要還是體制問題，大企業有國家信用作擔保，貸款出了問題有保障，小企業出問題都是個人，社會影響很壞。
陸金根亦表示，該行目前的業務重點還是大企業，小企業貸款業務將根據成熟一個、批准一個的原則逐步推開。目前中信銀行已選擇杭州、寧波、蘇州和南京分行作為小企業貸款試點分行。
**風險控制能力是關鍵**
業內人士表示，規模和成本是小企業貸款要重點考慮的問題，只有擴大到足夠規模，小企業貸款的成本才能降到能夠盈利和覆蓋風險的水平。從國外銀行的經驗，達到5-10萬戶以上才會有效率。而國內多數銀行的小企業貸款戶數尚未達到這個數目。
生命週期風險是小企業頗為人詬病的風險。據有關部門測算，浙江省內小企業的平均生命週期是兩到三年。為規避這一風險，中信銀行在浙江等地的試點分行每年強制淘汰20％-30％的小企業客戶，並要求所有的小企業信貸業務必須提供抵押擔保。
從已上市銀行路演時的情況來看，投資者最關注的莫過於銀行對經濟週期的抗風險能力，而小企業貸款本身就是分散風險的行為，行業風險理論上要比大額貸款風險要低，一位銀行人士稱。
而據招商銀行公司銀行部人士介紹，該行在貸款業務中比較偏好從事製造、建築、運輸以及大額貿易的小企業，如果它們是某些大企業的供應商更好，這說明它們經營相對穩定，對我們來說風險較低。
目前不少銀行從國外引進了打分卡之類信用評級工具以提高貸款審批效率。但專家認為，這一套做法尚不適應中國實際，主要原因在於國內徵信體系的建設仍需假以時日。
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