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內外夾擊中找出路 台資銀行心向內地市場
路透台北電---上海陸家嘴區矗立著花旗，匯豐以及中國銀行等全球知名金融機構大樓，堪稱是各大銀行瞄準中國金融業全面開放亟欲搶攻的一級戰區。台灣資產前三大的某銀行也早在2003年於此處設立代表處，不過悠悠三年過去，映照著黃浦江美景的偌大辦公室，卻是空??地缺乏人氣。
 
　　眼見外資對著年底後依世界貿易組織（WTO）承諾全面開放的中國市場摩拳擦掌，中資銀行也藉著引入戰略投資者而邁向改革，台資銀行仍受限於政治僵局無解而只能佇立門外，只能暗暗希望兩岸金融有所突破的一天，台資銀行所擁有的人才及台灣經驗還能有用武之地。

　　人脈和人才原本是台資銀行進軍大陸市場的最佳武器。然而商場競爭亦如逆水行舟--不進則退。銀行業者表示，中資銀行引入外商技術後進步，以及外資銀行購併台灣的銀行作為跳板，讓台灣業者倍感威脅。

　　第一金控總經理黃獻全在路透2006台灣金控高峰會上表示，以後在大陸發展的對手，就是類似渣打這類的銀行。

　　上月底英國渣打銀行決定以溢價三成的高價格收購小型銀行新竹商銀<2807.TW>，震撼了台灣金融界。這一年來因雙卡（信用卡+現金卡）風暴吹襲，被投資人棄如蔽屣的銀行業者除了對外資如此識貨感到欣慰外，心中也不免浮起淡淡的哀愁，因為外資看上的就是台灣銀行未來經營大陸市場的潛力。

　　**官方亦亟思突破之道**

　　黃獻全指出，原本外資銀行在大陸主要放款對象，都是大型企業。而台商多半屬中小型企業（S&ME），且與台灣本地銀行往來長久，有利於徵信進行。不過，若渣打借重新竹商銀的S&ME人才，將是潛在不小威脅。

　　第一金控旗下第一銀行2003年於上海設立辦事處，已符合升格分行條件，但目前只能進行資料搜集及一般性服務，不能有業務往來。

　　國泰世華銀上海辦事處代表翁仲伸也表示，能養活台資銀行的就是靠台商客戶，以及台灣銀行的發展經驗。

　　他表示，台資銀行在公司治理、消費金融以及風險控管等經驗可以在中國好好運用，因為中資銀行大多還在發展中，有些問題還未發生過，我們的這些經驗，正是我們在中國金融業生存的價值。

　　按照WTO協議，中國將在2006年底前全面開放金融行業，意即許外資、外國金融機構將具完全的市場准入，允許開辦人民幣零售業務，在指定的地區可享有國民待遇。不過，兩岸一直無法在具有主權意味的監理機制上進行談判，使得台灣七家在大陸已有辦事處的銀行仍然只能原地踏步。

　　台灣主管金融政策的金融監督管理委員會委員林忠正在峰會上指出，兩岸金融監理，或許可由隨同派員監理的方式尋求突破，並循著澳門模式，也就是官方代表、民間組織的方式進行談判。

　　他表示，金管會正透過管道向中國銀監會表達，正等待銀監會答覆。他同時表示，如果大陸同意方式而核准七家銀行升格分行，台灣也會同樣核准大陸四家銀行辦事處申請，一起處理，整批交易。

　　中國招商銀行<600036.SS>、上海浦東發展銀行<600000.SS>、興業銀行等四家銀行三年前已向台灣金融當局提出設立辦事處申請，但迄今無下文。

　　**空有一身武功**

　　大大小小的台灣企業前往搶攻中國這塊經濟成長率幾達到兩位數的市場，不但改變台灣產業形貌，也使得屬於後端服務的金融業者經營漸入窘境。需要龐大資金的製造業者出走大陸，台灣銀行企業放款需求迅速萎縮，濫頭寸壓力大增。

　　一位甫從浦東地區拜訪客戶回來的公股銀行高層主管談及業者的處境，是歎氣再三。他說，「台商的生意快被外商銀行搶光了，他們用台灣的分行找客戶，大陸放款，手段厲害得很。」

　　以該家老牌銀行為例，該名主管表示，有許多台商在台灣都是他們銀行的老客戶，關係十分良好，但是只有辦事處不能營運，雙手雙腳都被綁得牢牢的，武功再好，有什麼用？！

　　台灣政治大學商業院院長周行一表示，台灣的金融業技術比較先進，又有同文同種優勢，年底大陸金融業全面向外資開放，如果渣打以後要在大陸開分行，他可以把竹商銀某個分行整個兒搬過去。

　　人才流失的危機很讓人憂心，周行一說。

　　台灣目前核准10家銀行赴中國設代表人辦事處，其中七家銀行獲中國核准，並已掛牌運作。彰銀<2801.TW>等辦事處已符合設立滿兩年的升格分行條件。

　　金融主管機關也意識到台灣業者需擴大版圖的需求，在無法核准金融業前往大陸下，只得鼓勵業者多往越南等亦有台商的市場發展。但中國市場仍是台資銀行心中的最優選項。

　　台灣目前有43家銀行服務2，300萬人口，而人口數是台灣兩倍的韓國，卻只有19家銀行。銀行家數過多，使得業者不得不走入低價搶客一途。去年一年因無擔保放款浮濫，全體銀行稅前盈餘只剩下786億台幣，較前一年的1，553億減少將近一半。（記者：李珊珊）

小企業貸款熱潮湧動 掌控風險能力為銀行發展關鍵
路透北京電---彷彿一夜之間，小企業成了中國大小銀行紛紛追捧的明星，發展小企業貸款業務呈現出千帆競發之勢。但專家認為，發展小企業貸款固然是經濟發展以及銀行業務轉型的需要，但該項業務能否蓬勃成長則繫於銀行對風險掌控的能力。

　　 
他們指出，對素以大客戶為中心、缺乏風險定價的商業銀行來說，意識與技術是需要解決的兩個問題；而關係到這項業務成敗的小企業信用體系建設，則是需要監管層和政府部門花大力提升的。

　　中信證券分析師楊青麗稱，小企業貸款轉向亦是銀行面臨大企業市場過於擁擠的一種主動調整。但沒必要為了完成指標硬來，現階段一下子全面鋪開會有很大風險。

　　中信銀行先前宣佈，《十一五》（2006-2010年）期間將向小企業市場增加1，000億元人民幣的信貸投放；招商銀行<600036><3968>行長馬蔚華則透露未來五年內將該行的中小企業貸款比例提高至60％；中國建設銀行<0939>董事長郭樹清也曾表示，小企業貸款所佔該行業務收入的比重以及增長速度都很快。

　　中國銀監會數據顯示，今年上半年主要銀行業金融機構小企業貸款餘額2.64萬億（兆）元，比年初增加1，412億元；授信小企業數量為77.86萬戶，比年初增加1.59萬戶，不良貸款率下降1.87個百分點。

　　**火熱拉幕，謹慎前行**

　　業內人士指出，由於大企業普遍可選擇在資本市場融資，未來對銀行的信貸需求將有所減小；而隨著利率市場化的進一步推進，也為該項業務的開展提供了可能。

　　中信銀行公司投資部總經理助理陸金根透露，該行小企業貸款利率平均較基準利率上浮20％，相比大型企業的定價至少高出約30％；而這些客戶的忠誠度非常高，隨著企業的發展，未來一攬子的綜合業務，都十分放心地交給中信做了。

　　但社科院一位專家指出，與大企業相比，小企業信貸記錄少，貸款金額小，單筆貸款管理成本則比較高。大銀行對貸款給小企業不會很積極，雖然政府可能下發了一定的貸款任務指標，他們的主要客戶還是大企業，當然也願意貸給質量好的小企業。

　　現下銀行業的小企業貸款風潮其實是形式大於實質。北京一位銀行業專家直言不諱，主要還是體制問題，大企業有國家信用作擔保，貸款出了問題有保障，小企業出問題都是個人，社會影響很壞。

　　陸金根亦表示，該行目前的業務重點還是大企業，小企業貸款業務將根據成熟一個、批准一個的原則逐步推開。目前中信銀行已選擇杭州、寧波、蘇州和南京分行作為小企業貸款試點分行。

　　**風險控制能力是關鍵**

　　業內人士表示，規模和成本是小企業貸款要重點考慮的問題，只有擴大到足夠規模，小企業貸款的成本才能降到能夠盈利和覆蓋風險的水平。從國外銀行的經驗，達到5-10萬戶以上才會有效率。而國內多數銀行的小企業貸款戶數尚未達到這個數目。

　　生命週期風險是小企業頗為人詬病的風險。據有關部門測算，浙江省內小企業的平均生命週期是兩到三年。為規避這一風險，中信銀行在浙江等地的試點分行每年強制淘汰20％-30％的小企業客戶，並要求所有的小企業信貸業務必須提供抵押擔保。

　　從已上市銀行路演時的情況來看，投資者最關注的莫過於銀行對經濟週期的抗風險能力，而小企業貸款本身就是分散風險的行為，行業風險理論上要比大額貸款風險要低，一位銀行人士稱。

　　而據招商銀行公司銀行部人士介紹，該行在貸款業務中比較偏好從事製造、建築、運輸以及大額貿易的小企業，如果它們是某些大企業的供應商更好，這說明它們經營相對穩定，對我們來說風險較低。

　　目前不少銀行從國外引進了打分卡之類信用評級工具以提高貸款審批效率。但專家認為，這一套做法尚不適應中國實際，主要原因在於國內徵信體系的建設仍需假以時日。

郭樹清：建行小企業貸款業務增長迅速
路透北京電---中國建設銀行董事長郭樹清週二指出，未來一年該行利潤增長點主要還是集中在傳統業務上，而小企業貸款、收費業務等也增長非常迅速。而把責任落實到個人的小企業信貸 
業務，則有效地規避了潛在的信用風險。

　　在路透舉辦的「中國：全球消費者高峰會」期間，郭樹清接受了路透專訪。他指出，未來一年，主要還是傳統業務為建行帶來利潤：首先是以基礎設施為主的中長期貸款；其次是個人住房抵押貸款。另外則包括小企業貸款、中間業務以及信用卡業務。

　　「小企業貸款所佔業務收入的比重，增長速度等都非常快，超乎一般的相像。」他稱，「中國人比較看重個人信用，很少有個人欠錢不還的，再加上央行的個人信用徵信系統已經比較健全，這項業務是能夠控制風險的。」

　　他介紹，對小企業貸款業務所面臨的信用風險，建行有一套自己的辦法，如採取內部評級辦法、預警的辦法、使用徵信系統等。建行做小企業貸款，主要是從個人做起，主要是要把責任落實到個人，不是落實到政府、機構、鄉鎮什麼的，這些都是不太安全的。

　　他稱，建行現在和許多政府都在談合作，這種合作不是為了簽訂一些貸款合同，而是讓當地政府提供好的環境，包括法律的環境、政策的環境和信用的環境。

　　「我們不怕風險，比方說有的工廠倒閉了，有損失很正常，只要銀行的收益能覆蓋風險就行了。但如果發生這種情況，你必須要公正地對待，法院能公正地判決。」他稱。

　　截至今年6月底止中期業績，建行錄得淨利232億元人民幣，去年同期為283.5億元。

　　建行週二收盤報3.38港元，跌0.02港元，或0.59％。（完）

粵工行公佈500名欠貸學生名單
【文匯專訊】據大洋網，工商銀行廣東分行近日在網上公佈了500多名拖欠助學貸款的已離校學生名單，引起社會對學生「不守信」行為的關注。近日，工行廣東分行對事件作出正式回應表示，公佈這部分國家助學貸款違約名單，主要是借款人離開學校後沒有按《借款合同》的約定與工行確定新的聯繫方式，也沒有主動按期還款，並經銀行發送催收信函和採取電話、短信等催收方式後仍未取得聯繫，而且貸款逾期將近一年不歸還的借款人。

大部分學生能主動按期供款

廣東工行表示，這次在網上公佈拖欠還款名單，主要是在信函、電話、短信等聯繫方式無效後採取的一種催收方式，該行希望名單中的借款人能及時聯繫銀行，告知銀行新的工作單位、通訊方式和住所，同時按期履行還款義務。

據悉，相比北京工行，廣東工行所曝光的500多個「小賴」名單對於年輕人給足了「面子」，公告隱去了拖欠貸款的借款人身份證號的部分數字，而且並沒有披露借款人的聯繫地址。

廣東工行還表示，從已發放國家助學貸款總體情況看，大部分同學能主動按期供款，有的同學畢業後歸還了全部貸款。

被曝光者多為故意逃避還款

根據中國高等教育學生信息網上登出的北京工行和廣東工行兩則催收公告，北京工行名單涉及超過1000個借款人，未歸還本息超過1500萬元，而廣東工行方面，則超過500個借款人，未歸還本息近700萬元。據悉，自2000年至今的6年來，廣東省普通高校累計有6.8萬學生獲得國家助學貸款6.1億元，而廣東工行這次公佈的不良貸款，主要是2000年至2003年之前發放的老貸款。不過，有銀行透露，某些高校國家助學貸款不良比例甚至超過20%。

銀行方面表示，已經考慮到有些學生家庭困難，有可能畢業後沒有找到工作，收入一直不理想而無力承擔貸款。因此，凡是銀行能夠聯繫得上，又或者能夠主動聯繫銀行的借款人，銀行會手下留情，盡量為其安排延期還款而不會採取對外曝光措施。也就是說，所公佈的名單中所涉及的借款人，絕大部分都是屬於故意甚至是惡意逃避債務。

銀行應改進借款人跟蹤系統

「故意逃避貸款成功者如此多，這在另一側面也說明，銀行並沒有建立有效的借款人跟蹤系統。」一位不願意透露姓名的銀行人士表示，中國目前人才流動很大，學生畢業後就職於一個單位，但很快可能就離開到其他地方打工，有些甚至出了國。根據這些情況，銀行應該在學生一畢業初期就立即與畢業生就職單位取得聯繫，並保持定期聯絡。如果出現借款人辭職跳槽情況，服務單位如果能夠立即通知銀行，則能更加有效地避免借款人逃債行為。而人行個人徵信系統也應盡快與海關、公安進行聯網，杜絕畢業生未還清貸款出國情形。

兩欠款人聯繫地址為高收入壟斷行業和大型房地產集團

網友怒斥：高薪逃債更不可原諒

工行近日曝光的拖欠國家助學貸款名單經各大網站轉載，惹來網民指責。當中爭議最大的是北京工行的催收公告中，登出了借款人的聯繫地址，其中不少是政府機構。有13名聯繫地址位於廣東，其中，兩名借款人聯繫地址分別是我省一家高收入的壟斷企業和大型房地產集團。許多人立即將此與學生身份聯繫起來，有人認為這可能是學生畢業工作單位，也有人認為這可能是學生家屬的工作地址，「如果是就職於高收入單位，又或者家裡有人是在高收入單位工作，故意不還錢更不可原諒！」不過，銀行方面指出，這是學生離校前填寫的固定聯繫地址，他們離開學校後很快不知去向。銀行在他們離校後也無法聯繫到他們，甚至委託了中介公司協助尋找也沒有成功。因此，學生就算是畢業初就職於此單位，但目前尚在上述單位，又或者家屬在這些單位工作的可能性很低。(孔華)

銀行公佈助學貸款欠款人名單有三大相關依據

貸款合同約定可公告個人信息

工行方面表示，公佈名單合情合理，主要有三大依據。第一，根據《中國人民銀行助學貸款管理辦法》中銀行在媒體上公佈事項的相關規定進行網絡公佈。第二，「教育部辦公廳關於轉發《中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局關於進一步推進國家助學貸款業務發展的通知》的通知」中要求：為有效防範助學貸款風險，各經辦銀行應以學校為單位，在公開報刊等信息媒體上公佈助學貸款違約情況，對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。第三，該行與借款人簽訂的《助學貸款合同》中明確約定了當借款人逾期不還貸款的，該行有權公告其姓名、住址、身份證號碼等個人信息資料。

武大91歲教授自稱徵婚被騙
【文匯專訊】據長江商報報道，今年1月通過媒體公開發佈徵婚信息，隨後宣佈準備4月底在教堂完婚。如今，91歲的武漢大學劉教授，心中五味雜陳：原準備與他結為伴侶的大連那位58歲音樂教師，在一次大發脾氣之後離開，「家裡的微波爐也被她拿走了」。

「我心目中的她溫柔賢惠，55歲-70歲，高中學歷以上，愛好音樂、寫作，最好能懂外語……」這是劉教授今年1月15日徵婚時提出的要求。

消息一見報，就受到眾多讀者關注。超過100位女性來電表示願意交往，年齡最小的25歲，最大的75歲。3月，劉教授宣佈，將與大連一位58歲的音樂教師結為伴侶。

8個多月過去了，一向溫文爾雅的劉教授憤怒了，指責幾名與他有過深入交往的應徵者是婚姻騙子，甚至搬走他家的東西。昨日，再次面對記者，劉教授說，挫折並沒有影響他的徵婚熱情，尋找志同道合的另一半仍是他最大的心願，「我相信有真愛存在，我沒有放棄，仍然在尋找我的晚年伴侶」。

未能如願「准新娘」大發脾氣後走了

劉教授徵婚消息被媒體報道後，應徵信紛紛飛來，每一封來信，劉教授都用放大鏡一個字一個字地看。有的應徵者還在信上附有浪漫的詩句，劉教授連連讚歎：「文筆優美，志同道合啊！」

一天，劉教授接到了一個與眾不同的電話，對方直接叫出了他的名字，並稱認識他，但劉教授對她沒有任何印象。

這位58歲的林華(化名)，自稱大連某音樂學校教師，以前在參加高校合唱時曾和劉教授有過三次邂逅。最讓劉教授欣賞的是，林華擅長電腦，通過電子郵件發來了她的照片，並寫來了火辣辣的情書

對於連鼠標都不能靈活移動的劉教授來說，林華確實可以幫助他運用電腦完成科研工作。此後一個月，兩人幾乎每晚都會通電話，一打就是一個小時。

春節到了，林華決定來看望劉教授，以解相思之苦，並給他帶來了大連特產。在一起生活的18天裡，劉教授說他找回了失去已久的溫暖。

告別一周後，林老師又來到武漢，並從大連托運過來了幾大包東西，兩人決定4月底在武漢的一座教堂完婚。

「讓我意外的是，她竟然把大連房東的電視偷偷給搬了過來，我當時心裡怪不舒服的。」劉教授說，在隨後的交往中，林華擬好了一份遺囑，要求劉過世後的房子由她和他的兒子共同繼承，但她要當監護人，劉教授沒有簽字。

隨後，劉教授還發現林華並不是真正懂音樂，只會用鋼琴彈奏幾首歌曲，也只會唱幾首歌，還不懂五線譜，「我真不明白，不懂五線譜，怎麼能做一個合格的音樂教師？」

劉教授說，在相處中，他也漸漸感到林華在嫌棄他。有一次，林華聲稱要到香港購買嫁妝，他沒有同意，林華就大發脾氣，然後搬走了。「她總是晚上搬運房間物品，鬼鬼祟祟的，把給我的衣服也拿走了，家裡的微波爐也被拿走了，還拿了什麼東西我現在也記不得了。我現在懷疑她是個騙子。」

相處四天「只有同情和敬仰，沒有愛情」

林華之後，另一位大連女人出現了。

這個自稱白領的48歲女子拍好婚紗照，連同一封被劉教授視為「肉麻」的情書寄了過來。「我和您結婚的時候，就是這個樣子。」

劉教授清楚的記得，楊敏(化名)在他家裡住了五天四夜，然後就回了大連。「她也許是來考察一下我家的條件怎麼樣，發現我並沒有花園洋房，除了榮譽就是這個住了幾十年的大房子，滿足不了她的物質需求，然後就走了。」

昨日，記者撥通楊敏的電話，接電話的人自稱姓付，是楊敏的好朋友，對這件事十分清楚。在電話裡，她講了另外一個版本的故事。

看到大連的媒體轉載的信息後，楊敏覺得和劉教授有共同的愛好、深厚的文學知識，且都是基督徒，頓覺相見恨晚。

楊敏的婚姻是父母包辦的，當丈夫有了外遇和她離婚後，她就帶著一對雙胞胎女兒生活，現在大女兒讀大一，小女兒讀高中。

楊敏認為劉教授雖然年紀大，但坦誠可靠，隨著相處的深入，年齡隔閡也會慢慢消失。用她的話說，「可能只是同情和敬仰，沒有愛情。」在和劉教授「電話熱戀」期間，楊敏的朋友都持反對態度，但她並沒有聽取。

今年7月，劉教授邀請楊敏到武漢，並願意寄上500元路費，但被她謝絕了。7月8日，楊敏從大連坐火車到武漢，次日晚7點多到達，劉教授親自到火車站迎接，她非常感動。

據付女士介紹，楊敏在劉教授家住了四晚，期間做了不少家務，劉教授也陪她逛了黃鶴樓，兩人合影不少。但相處後，楊敏發現兩人間很多想法和做法都有衝突，遂於13日返回，這次的火車票是劉教授出資的。「楊敏當時將工作證、身份證、戶口本、醫療證等證件，全都給劉教授一一查看，臨走時還要付幾天來的開銷，只是劉教授沒有要。劉教授提出給她500元，作為路費補償，她都沒有要，顯然不是沖錢去的。」

交談中，付女士再三強調，楊敏沒必要放棄好的工作去和一個老人生活，「她想寫書，更多的成分可能是希望劉教授幫助她」。

這樣一個家

教授與兒子相依為命

位於武大測繪校區一所130平方米的房子，是劉教授和兒子的家。記者兩次登門，都沒有看見他的兒子。

無意間在案頭發現的一本冊子，解開了疑問：「經歷『反右』和『文革』雙重磨難，我無暇顧及妻兒，一家五口，聚少離多。長子兒時活潑可愛、天資聰穎，但受我株連，在學校遭受歧視，下鄉6年不能返城。孤獨、絕望，讓他精神失常，一生就此毀掉。30多年來，我們父子相憐相惜，相依為命。我燒水，有時忘了照看，他會提醒我：水開了。清晨，他會站在房門口喊醒我：買早點。有時病發我被他打得頭破血流，但我仍疼愛他。」

劉教授1948年進入加拿大多倫多大學研究生院，1950年獲得碩士學位，同時受聘於加拿大聯邦大地測量局任工程師，此後一年多次進入北極地區進行北極圈內航側天文控制點，成為第一個進入北極圈並登上北磁極的中國測繪工作者。1952年回國，1956年到武測任教。

1999年，劉教授與妻子離婚，獨自與兒子生活。家裡的冷清、晚年的寂寞以及很多書稿需要整理，讓劉教授有了找位伴侶共度晚年的想法，「我要的是知己，不是保姆，我要和她登記結婚，我走後會把財產留給她一部分，以此安度餘生」。

外資銀行發人民幣銀行卡業務將推遲至12月
 中國銀監會的人士對本社稱,中國要求外資銀行在獨立發行人民幣卡之前,必須在內地設立銀行卡數據中心。而目前,尚無外資銀行滿足這一要求,因此,外資銀行推出人民幣銀行卡業務將推遲到12月份。

    該人士透露,要求設立銀行卡數據中心的規定,主要是出於建立全國統一的徵信中心這一目標。另外,鑒於近年來境外頻頻發生黑客入侵信用卡數據處理中心案件,要求外資銀行在境內設立數據中心,也是從金融安全角度進行考量。

    根據入世承諾,中國自2006年12月11日起取消了對外資銀行經營人民幣業務的地域範圍、服務對像範圍、以及所有非審慎性限制。在銀行卡業務領域,監管層表示,取得法人註冊資格,可以開辦人民幣零售業務的外資銀行,可發行符合國內銀行卡技術標準的人民幣卡。

    渣打銀行(中國)的相關人士透露,渣打目前的信用卡數據中心設立在香港,在大陸並無相對應的機構。而此前監管部門的要求,也未包含在內地設有數據中心。設立數據中心畢竟是個比較浩大的工作,最少需要2個月的時間,因此,這一要求對渣打銀行發卡的進度將會造成一定程度的影響,

    東亞(中國)銀行相關人士稱,未來發卡包含借記卡、貸記卡兩種類型,借記卡肯定是用銀聯繫統,信用卡初期會推單幣種卡,也將採用銀聯繫統。之後是否會推行雙幣信用卡還須視監管機構的指示而定。

    業內人士稱,此要求對於花旗、匯豐和德意志等已經入股內地銀行,並已發行聯名信用卡的外資銀行來說,卻是一個好消息。這3家憑著早先設立的合資信用卡中心有望率先發卡。(亞洲財經)

央行：第2套住房貸款首付不得低於40%
【文匯專訊】中國人民銀行、銀監會今天發佈通知明確，對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低於40%。

通知全文如下：

中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關於加強商業性房地產信貸管理的通知

銀髮〔2007〕359號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各銀監局；各國有商業銀行、股份制商業銀行：

根據2007年全國城市住房工作會議精神及《國務院關於解決低收入家庭住房困難的若干意見》(國發〔2007〕24號)、《國務院辦公廳轉發建設部等部門關於調整住房供應結構穩定住房價格意見的通知》(國辦發〔2006〕37號)等政策規定，現就加強商業性房地產信貸管理的有關事項通知如下：

一、嚴格房地產開發貸款管理

對項目資本金(所有者權益)比例達不到35%或未取得土地使用權證書、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證和施工許可證的項目，商業銀行不得發放任何形式的貸款；對經國土資源部門、建設主管部門查實具有囤積土地、囤積房源行為的房地產開發企業，商業銀行不得對其發放貸款；對空置3年以上的商品房，商業銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

商業銀行對房地產開發企業發放的貸款只能通過房地產開發貸款科目發放，嚴禁以房地產開發流動資金貸款或其他貸款科目發放。

商業銀行發放的房地產開發貸款原則上只能用於本地區的房地產開發項目，不得跨地區使用。對確需用於異地房地產開發項目並已落實相應風險控制措施的貸款，商業銀行在貸款發放前應向監管部門報備。

二、嚴格規範土地儲備貸款管理

商業銀行不得向房地產開發企業發放專門用於繳交土地出讓金的貸款。對政府土地儲備機構的貸款應以抵押貸款方式發放，且貸款額度不得超過所收購土地評估價值的70%，貸款期限最長不得超過2年。

三、嚴格住房消費貸款管理

商業銀行應重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款。

商業銀行應提請借款人按誠實守信原則，在住房貸款合同中如實填寫所貸款項用於購買第幾套住房的相關信息。對購買首套自住房且套型建築面積在90平方米以下的，貸款首付款比例(包括本外幣貸款，下同)不得低於20%；對購買首套自住房且套型建築面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低於30%；對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低於40%，貸款利率不得低於中國人民銀行公佈的同期同檔次基準利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應隨套數增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高於其月收入的50%。

商業銀行不得發放貸款額度隨房產評估價值浮動、不指明用途的住房抵押貸款；對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估後的淨值為抵押追加貸款。

四、嚴格商業用房購房貸款管理

利用貸款購買的商業用房應為已竣工驗收的房屋。

商業用房購房貸款首付款比例不得低於50%，期限不得超過10年，貸款利率不得低於中國人民銀行公佈的同期同檔次利率的1.1倍，具體的首付款比例、貸款期限和利率水平由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定；對以「商住兩用房」名義申請貸款的，首付款比例不得低於45%，貸款期限和利率水平按照商業性用房貸款管理規定執行。

五、加強房地產信貸徵信管理

商業銀行接受房地產開發企業貸款申請後，應及時通過中國人民銀行企業信用信息基礎數據庫對借款企業信用狀況進行查詢;貸款申請批准後，應將相關信息錄入企業信用信息基礎數據庫，詳細記載房地產開發企業的基本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。

商業銀行接受個人住房貸款申請後，應及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫對借款人信用狀況進行查詢;貸款申請批准後，應將相關信息及時錄入個人信用信息基礎數據庫，詳細記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

六、加強房地產貸款監測和風險防範工作

商業銀行應密切監測房地產價格變化及其對信貸資產質量的影響狀況，切實加強商業性房地產信貸管理和內控機制建設，積極防範房地產信貸風險。

中國人民銀行各分支機構、各銀監局應加強轄區內金融機構房地產信貸管理的「窗口指導」，加大對相關違規行為的查處力度。要跟蹤房地產信貸政策執行過程中出現的新情況、新問題，並及時向中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會報告。

各商業銀行(包括中資銀行、外商獨資、中外合資商業銀行以及外國銀行分行等)要認真貫徹落實國家房地產宏觀調控政策，切實加強房地產信貸風險管理，要根據本通知精神和國家各項房地產信貸政策規定，抓緊制定或完善房地產信貸業務管理操作細則，並向中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會報備。

各政策性銀行未經中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會批准，不得發放商業性房地產貸款。

請中國人民銀行各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，各省(自治區、直轄市)銀監局將本通知聯合轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城鄉信用社及外資銀行。

中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會

二七年九月二十七日

12家重污染企業被銀行拒絕貸款
【文匯專訊】綠色信貸推行4個月已經有了效果。國家環保總局一位負責人今天透露，12家重污染企業因為上了國家環保總局遞交給銀監會和人民銀行的黑名單，已經被各家銀行追繳、停止或拒絕貸款。

　今年7月，國家環保總局首次把一份寫有30家環境違法企業的名單交給了人民銀行和銀監會，按照三個部門共同擬定的《關於落實環境保護政策法規防範信貸風險的意見》，全國的金融機構將不得對這批污染企業新增任何形式的授信支持。

　環保部門的信息很快對銀行起了作用。安徽的一家釀酒企業本來要向當地銀行申請1000萬元的貸款，但銀行在上報時查詢發現這家企業因為多年來沒有污水處理設施、生產污水直接排放而上了環保部門的黑名單，於是迅速叫停了這筆貸款。

　還有的銀行看到這份黑名單後與一些長期合作的客戶「撕破了臉」。招商銀行成都分行在企業徵信系統中查詢到某電力公司部分項目不符合環保審批的標準後，收回了貸款並停止了與該企業的合作。另外，江蘇的一家知名企業原來是當地農行的長期客戶，但最近這家銀行在審批該企業一筆新貸款時發現，因為污染行為這家企業已經被評定為「紅色」等級，屬於限制貸款企業，於是建議該企業整改後通過環保部門驗收再申請貸款。

　國家環保總局負責人說，綠色信貸已經顯現的作用是逼迫企業必須為環境違法行為承擔經濟損失。現行法律允許環保部門對污染企業罰款的額度只有10萬元，這樣的處罰與企業偷排結余的成本相比是杯水車薪，而綠色信貸在某種程度上豐富了環保部門的執法手段。

　據介紹，目前綠色信貸已經是國際潮流，截至2006年11月，包括花旗、渣打、匯豐在內的至少43家大型跨國銀行明確實行「赤道原則」，在貸款和項目資助中強調企業的環境和社會責任。世界銀行、亞洲開發銀行、美國和歐盟的進出口銀行都已經把環境因素納入貸款、投資和風險評估程序。

央行:進一步加強和改善金融調控
【文匯專訊】據新華網北京10月23日報道，中國人民銀行23日表示，將進一步加強和改善金融調控，貨幣政策要注重經濟增長、就業、物價穩定、國際收支平衡等多個目標之間的全面協調，適當加大調控力度，保持貨幣信貸合理增長，以實現可持續發展。

　人民銀行23日召開了黨委會議暨黨委中心組集中學習。會議指出，央行將進一步深化金融改革，提高金融業競爭力。推動金融市場產品創新和制度建設，大力發展企業融資產品，培育和發展外匯市場。繼續深化外匯管理體制改革，完善人民幣匯率形成機制，穩步推進人民幣資本項目可兌換。繼續推進金融穩定機制建設。建立健全風險監測和評估體系，加快建立存款保險制度。

　央行將繼續改善中央銀行金融服務。加快制定或修改與中央銀行業務相關的法規，繼續完善支付、發行、國庫系統等金融基礎設施和服務設施，形成較為完整和協調一致的徵信標準體系基礎框架，穩步推進證券期貨業、保險業反洗錢監測工作。在法律制度框架下主動為全社會提供良好的金融服務。

國內商業銀行房貸正步入違約高風險期
【文匯專訊】美國次級風波給全球金融市場敲響了風險的警鐘。建行研究部日前發佈報告指出，雖然當前我國並沒有典型的次級住房抵押貸款市場，但我國住房按揭貸款同樣有風險，並正逐步步入違約高風險期，以美國次級抵押貸款危機為鑒，我國要加強房地產貸款管理，加快住房抵押貸款證券化，健全金融機構內控機制。

近年來，我國個人住房不良貸款數額已呈攀升趨勢，而從國際經驗看，個人住房貸款的風險暴露期通常為3到8年。報告指出，在央行近年來連續多次加息，個人房貸款支付不斷增加的情況下，意味著國內商業銀行個人住房貸款在近一個時期內已經逐漸步入違約高風險期。數據顯示，工、中、建三大行房地產貸款中的個人住房貸款由2005年末的10127．23億上升至2006年底的11760．66億。個人住房不良貸款由2005年末的184．42億上升到2006年末的192．41億。

我國住房按揭貸款中存在的虛假按揭以及把關不嚴使得一些不符合條件的借款人得到貸款正是我國的房貸風險所在。報告認為，我國銀行業要強化內控建設，加大對住房貸款的審查力度，建立和完善個人徵信系統，改變商業銀行信貸人員僅僅憑著借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的徵詢材料進行判斷和決策，提高對購買第二套及以上住房貸款的首付比例等，不斷完善風險管理。

報告進一步指出，對於處於轉軌期間風險把控水平還很有限的我國銀行業，在房地產市場處於快速發展態勢、房地產市場風險不斷凝聚加大情況下，加強監管，引導商業銀行理性經營，顯得尤為重要。